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小贷改制村镇银行,仅争得“丫头”地位
合伙人  杨建云   《公司金融》   总第37期
 
    把经营范围限制在县城内,村镇银行可能永远会营养不良。

    近几年以来,银行业盈利状况好得让人眼红,2008年中国工商银行净赚1112亿元成为全球最盈利银行;农村信用社过去属于中国农业银行附属机构,但是现在盈利也十分火爆,在一个县级农村信用联社,盈利6000万元已经很平常,盈利数亿元的也不再是少数。对于一个实业企业,无论你是买电视、还是汽车、或是经营其他业务,能够盈利6000万或上亿,都是很不错企业,但是银行业一个县级农村信用社一年能够盈利6000万元到数亿元,银行业盈利火爆程度着实让其他行业眼馋。

    有人眼红就有人要进入,奈何银行业有形的门槛很高,无形的门槛更高。银行业进入要经过银监会审批,仅就这一条难倒了无数想试水银行业的人。在中国,审批不完全取决于政策条件这些有形门槛,政策条件以外的东西可能更关键。小额贷款公司就是曲线进入银行业的路径之一,小额信贷公司成立不需要银监会审批,地方政府完全可以批准。小额信贷公司成立为广大闲散民间资本参与借贷市场开了一个小缝隙,从银行业的贷款市场分一杯羹。

    虽然小额贷款公司如同雨后春笋般地在各地成立,但是制约小额信贷公司发展的最大问题是资金来源问题。小额贷款公司管理办法规定资金来源是资本金、捐赠款项,在实践中发展起来路劲还有从银行贷款。而从银行贷款却严格限制小额贷款公司只能从两个银行金融机构贷款,且贷款额不能超过资本金的50%。小额贷款公司贷款条件要比任何其他企业贷款条件都恶劣,其他企业没有限制银行数量,且贷款额在资本金比例也没有明确上限,由各家银行自行掌握。

    对小额贷款公司的贷款限制都是打着风险防范的幌子,防止小额贷款公司的风险向银行业蔓延。个别小额贷款公司风险管理水平低于银行可能存在,小额贷款公司整体风险管理水平却未必低于银行,银行业内风险管理水平很低的也很多,否则就不需要纳税人为几大国有银行改制上市买单了。出现这样的结果根本原因是银行业这一禁脔不让更多国人进入,尽管大量外资银行纷纷在中国开业,而且可以全国范围内经营。

    最近,银监会《小额贷款化司改制设立村镇银行暂行规定》的颁布,从政策上正式允许小额贷款公司转制为村镇银行,这被视为国内民营资本对银行业垄断抗争的有限胜利。有报道说,国内小额贷款公司有600多家,数量很不少。

    然而,想成为村镇银行的小额贷款公司,必须让出大股东地位和经营控制权,让现有的某家银行来做主。多年的抗争,终于为小额贷款公司挣来了“丫头”的地位。作为村镇银行,不但地位是“丫头”,而且经营范围严格限制在一个县的范围。在金融资源普遍向大城市集中的状况下,一家银行限制在县域范围内,在营养不良的情况下,村镇银行这“丫头”可能永远会营养不良,难以成长成为一个经营良好的大银行。

    对小额贷款公司的“招安”中带着限制,可见其政策设计中的良苦用心。打破垄断,公平竞争,是国人的梦想。小进步后面还有大进步,聚沙成塔,集腋成裘,渴望进入银行业的民营资本,还需要继续奋斗。