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“P2P信贷助农”模式开创农村金融新思路
顾问  项凯标   《中国产经新闻》   20090910
 
    近期,一种以小额信贷为基础的个人对个人的信贷助农的新模式即“P2P”(个人对个人peer-to-peer)正在一些地方悄然兴起,并成为农村扶贫工作的重要手段之一。

    “P2P信贷助农平台”,其运作模式是把城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士和有信用贷款需求的低收入农户(主要是贫困妇女)对接,通过个人对个人的民间借贷方式实现信贷助农扶贫。

    记者致电发起这一信贷模式的宜信公司,该公司个人信贷顾问孟女士向记者介绍,助农平台上的出借人和宜信公司均不以盈利为目的,仅象征性收取不超过 2%的年利息和不超过1%的管理费。借贷可以直接通过互联网实现,借款人的借款金额、借款用途等信息都会在网上显示,而出借人可以根据相关信息选择把钱借给哪一个借款人。

    据记者了解,该平台自2009年正式推出以来,已与陕西西乡、甘肃定西、河北涞水等地的优秀小额信贷助农机构开展合作。陕西西乡县沙河镇星火村的杨女士就是这一贷款新模式的直接受益者。杨女士没有文化,丈夫手有残疾,曾是村里有名的贫困户。2006年,杨女士用从信贷助农活动中拿到的第一笔1000 元贷款购置了生产木耳的菌棒和菌种,后来又两次借款扩大生产。

    助农平台上的出借人和平台均不以盈利为目的,仅象征性收取不超过2%的利息和不超过1%的管理费,但要让受益方承担起创造价值的责任,实现公益性和商业化的结合。

    “依我判断,在未来很长一段时间里,我们法律制度对于P2P这种平台一是会确认它有合法的地位;二是加以相当程度的保护;三是在初始阶段可能以政策的优惠对待它,而进展到一定的程度时,则以规范化的方式来规范它。但是无论怎样,有一点是肯定的,因为这个平台同文明发展、同经济社会发展、同整个历史进步是协调的,所以它的未来一定是充满光明的。”北京大学立法学研究中心主任周旺生说道。

    北大纵横管理咨询公司高级咨询顾问项凯标在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,如果没有法律上的障碍,这种方式是一种很好的融资手段。过去的贷款通过中介机构来运作,借贷双方是不明确的,出借人是把钱存在信用社或商业银行等金融机构,再由这些金融机构来决定贷款细节,其信用也是由金融机构来评定,一旦出现风险,就是金融机构的风险,所以金融机构对信贷对象和额度进行了严格的控制。

    宜信公司CEO唐宁认为,P2P信贷模式的优势首先是“造血型”,有借有还的借贷模式区别于传统的捐献,保证了助农体系的可持续发展;其次是直接、透明,出借人知道自己的钱借给了谁,是怎么借出的。

    “这样就解决了由金融机构来决定贷款额度和贷款对象中出现的信息不对称的问题,让借贷双方互相了解,有利于双方的信息沟通和资金使用中的风险控制。同时,既给出借人奉献爱心提供了平台,也能够有效解决资金来源的问题,社会上的闲暇资金可以充分地调动起来。”

    “中国小额信贷之父”杜晓山教授指出,P2P信贷助农平台与“农村草根金融”的理念异曲同工,同以面向农民打造“普惠金融”为目标,为中国的助农扶贫事业开创了一个新思路。

本报记者 魏珍妮报道