关于我们
关联业务
荣誉责任
学术贡献
文章发表
村镇银行的饭——不好做!
合伙人  杨建云   《中国联合商报》   20090830
 
    “村镇银行要直接面向农户和农民办的微小企业,政府鼓励试办村镇银行;他们既要和农村经济发展相辅相成,也要对农业和农户进行支持;村镇银行也要有健全的公司治理结构、严格的监管制度,要通过稳健经营,防范风险,确保健康运转。村镇银行要面向农村、面向农户,主动服务;银行监管、财税等部门要对村镇银行的发展给予支持和指导。”

    上述是2009年8月下旬,温家宝总理在以活跃的民间借贷著称的温州考察时,对村镇银行未来发展所做出指导意见的概述。

    村镇银行目前普遍存在营业利润不高,经营范围小,融资困难等问题,那么,中国村镇银行的饭怎么样才能红红火火地做起来?

    营业收益见微

    近两年,村镇银行的发展也呈上升趋势。中国人民银行研究局处长庾力在中国农村金融与村镇银行发展论坛上提供的数据显示,截止到2008年底,仅全国已经登记注册的小额贷款公司已达497家,已开业运营246家。运营情况显示,已经运营的小额贷款公司中,大部分运营情况良好,不良贷款率在10%以上的仅为11家,其他在1%以下。累计发放贷款174.12亿元,贷款余额87.73亿元。

    早在2007年出台的《村镇银行管理暂行规定》中规定,村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。可以说,我国一些村镇银行的成立,一定程度上解决了“三农”经济发展中一些问题。中国村镇银行发展论坛公布的信息显示:截止2009年6月底,广东中山小榄村镇银行开业半年,贷款余额2.5亿元,存款余额3亿元;6月份,盈亏持平,当前略赢利几十万元。

    中国银监会主席刘明康在今年两会期间表示,我国的村镇银行已经开办了97家,目前已实现有效贷款40多亿元,银监会对村镇银行的发展目标是2000家。凡是有条件的县都可以有一家。

    经营范围遭遇瓶颈

    村镇银行以如此态势发展,未来的道路是否是一片坦途?

    事实上,经营村镇银行难度有很多,经营范围限制可能最致命。北大纵横管理咨询信息集团合伙人杨建云在接受《中国联合商报》记者说,“村镇银行在满足农村贷款难口号下推出,决定了村镇银行经营范围在地域上的局限性。谁都知道金融业的核心在城市,大城市、特大城市中,而留给村镇银行的发展区域却在县域经济之内。在县域经济范围内现有银行类金融机构已经竞争的一塌糊涂,浅浅的溪水中再放几个小鱼苗进去,能够活得下去,活的好吗?我们谁都想让自己的孩子获得好,所以我们会创造好条件让孩子发展,农村的要到城市发展;小城市要到大城市发展。返回来看看银监会给村镇银行指定的说出生地,都是不适宜生存的土壤,银监会到底让不让村镇银行生长呢?”

    金融行业支持新农村建设,需有一个开放、有序、竞争等多元化农村金融体系才是好的支撑。小额贷款公司的加入及商业银行的参与,实现农村金融体系的完善同时,对三农的发展有一个更加有力的促进。

    村镇银行的受众是“三农”不假,但对于村镇银行来说,农业却是一个不容忽视的对象。高风险低效益的农业,受自然、市场等风险影响巨大。且不论市场风险,从目前看农业保险便是棘手问题。覆盖范围低,手续繁杂,一旦发生自然灾难,借款人就可能不会按时还款,履行还款责任,最后只有拿物抵押。即使有抵押,但抵押品大多数是农民住房、宅基地或农机等,抵押品一般很难变现。遇到一些故意贷款不还的人也说不定。这样,便产生一些担保问题。

    遇此情况,我国一些村镇银行便采取补救措施,优化担保方式。如克什克腾农银村镇银行采用一条公务员保证担保、农户联保、农业龙头企业保证担保等多种方式相结合的路子,这样,便可使村镇银行在面临担保问题时能够顺利解决。

    融资亟待多元化

    同时,村镇银行在吸收存款问题上,存在吸纳资金不易的情况。据中国财经网报道称“资金来源不足几乎已成现阶段村镇银行的‘通病’,如何解决资金来源已成为村镇银行起步阶段的关键问题。”

    西南财经大学金融系副教授徐希岭此前在接受中国经济新闻网采访时表示,解决村镇银行融资难的一个方法是吸收民企资金。目前,据相关规定,企业投资入股的资金不能超过村镇银行注册资本的10%。政府应该对此更加开放,民企资金其实是村镇银行资金来源的一个很好的渠道。

    村镇银行的发起主体同时也是商业银行对组建村镇银行的热情不高,他们更多的是想在异地开设分支机构。大部分涉农贷款具有周转性强、期限短性质,如若应允村镇银行以及其他农村金融机构在利率定价方面有更大的自主权,适当地调高利率既不会给贷款造成很大负担,也可以完善风险补偿机制,调动放贷机构的积极性。

    经营村镇银行的难题远远不止这些,在发展的道路上寻求突变,在曲折的路途上谋求出路,这样,村镇银行才真正的实现价值所在。

   “中国的银行业还处于待开发状态,顾客的需求远没有被满足,待开创的蓝海很多,这也将是村镇银行能够生存并发展的基础”,杨建云对记者说。

■CUBN实习生 张慧芳 北京报道