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个体商户该不该禁设信用卡POS机?
合伙人  许宁   《华夏时报》   201007
本报记者 李叶 路晓丹 北京报道

  正方

  银联近两个月来逐步关闭了开展信用卡收单业务的个人结算账户,是央行打击信用卡犯罪的一种举措,处理这一问题的方式可能还有待强化。

  ●中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇:

  银联近两个月来逐步关闭了开展信用卡收单业务的个人结算账户,是央行打击信用卡犯罪的一种举措,处理这一问题的方式可能还有待强化。事实上,银行一直承担着还款风险,只要信用卡持卡人进行消费,银行就有风险,所以银行通常都通过高额的透支利息或取现费用来防范风险,而信用卡恶意套现使得银行的风险变得难以控制,资金流向不明,金融秩序混乱,所以央行出台这样的措施来加以监管。今后,银行业还应加大对信用卡发卡的审核力度,出台更加严格的发卡措施,从而从源头杜绝套现的情况。

  ●中国银联相关人士:

  央行一直有相关规定,用于经营性的资金必须通过对公账户进行结算,而现在个体商户大多采用的是私人账户。这个措施并不是针对个体商户这个群体,而是为了更好地完善央行相关规定的落实。个体商户只要将账户性质转为对公账户,依然可以正常使用pos机。其次,这是一个发卡机构和收单机构共同进行的监管升级,目的在于打击非法套现行为。

  反方

  对个体商户的“禁刷”方案只能说是防范风险的权宜之计,是金融体制创新发展的一种倒退,这个措施对个体商户存在一定的歧视。

  ●北京大学中国金融业研究中心主任吕随启:

  对个体商户的“禁刷”方案只能说是防范风险的权宜之计,是金融体制创新发展的一种倒退。信用卡的功能就是刷卡透支,这对所有的地点都应该一视同仁,如今去个体商户消费禁止用信用卡刷卡,这无论是对持卡人还是对个体商户都有另眼相待的意思。而信用卡的功能也在面对个体商户时缺失掉了,实际上是一种落后,一种倒退,逻辑上也说不过去,为了防范金融风险,正常的金融体制创新是步伐越来越快,效率越来越高,而央行此举显然是背道而驰。

  ●纵横集团咨询中心合伙人、 消费金融专家许宁:

  众所周知,在近十年当中,我国信用卡市场发展迅速,在大中城市的年轻消费群体当中,基本达到人手一卡甚至人手多卡。信用卡已经成为人们最主要的支付手段之一,所以,从消费者的角度出发,对个体商户一刀切的“禁刷”方案值得商榷。可以尝试通过建立个体商户信用管理体系解决这一问题。一个pos机,不管主体是公司还是个体商户,它的每一笔刷卡行为,银行都是有据可查、可监控的。银行完全可以基于个体商户过去的刷卡行为和其提交的背景资料,对其信用进行评估,基于评估结果判定是否提供刷信用卡的权限。此外,可以结合配套措施,最大程度降低套现风险,比如:通过系统化的手段按月、按周、按日进行信用评估;对单笔最高刷卡金额进行限制;根据“违规”情况进行不同层级的处罚,从短期停用到永久停用,甚至采取法律手段。

  ●北京理工大学管理学院营销系主任倪岳峰:

  首先,非法套现不仅仅存在于中小商户的pos机刷卡途径,仅仅针对中小商户进行打击有欠公允。第二,并没有证据表明,市场上不诚信的商户比例远远大于诚信商户比例,这样的政策严重损害了诚信商户的利益,是不公平的。第三,国有银行由于具有一定的垄断力量,出台的措施往往“简单化”,使得市场购买行为被动变化。总之,“一刀切”的解决办法,使得这个措施有欠理智。

   ●北京大学中国信用研究中心常务副主任胡晟盛:  

  非法套现问题确实需要解决,但是用对个体商户禁刷pos机的方法来解决,并不是一个积极的做法。仅仅对特定群体进行限制,而不是从金融技术升级、加强监管的角度来寻求解决之道,很难打中要害,根治难题。同时,这个措施对个体商户存在一定的歧视,个体商户本身也是市场主体中的弱势群体,应该有相应的政策去扶持,而不是去打击。解决非法套现问题,不应该用“堵”,而应该用“通”,从技术上解决问题,才是更加有效的途径。

  在国外,由于个人信用记录比较完整,社会整体诚信水平较高,非法套现这个问题就比较难发生。中国市场信用体系建设不完整,才使得非法套现问题大量发生。从技术、监管、诚信教育方面全面提高信用体系建设,才是发展的必然趋势和有效解决问题的途径。